ブラックリストとは

「カードローンの返済が苦しい」「買い物をしすぎてしまい、リボ払いの月々の返済額が大きくなりすぎた。」「彼氏・彼女に内緒で借りたお金の返済によって生活が苦しい」といった悩みを抱え、債務整理を検討している方にとって一番心配なのは、「弁護士に依頼をして債務整理をしたら、自分の名前がブラックリストに載ってしまう。」ということではないでしょうか。

ここでは、ブラックリストとは何か、ブラックリストに載るとどうなるのか、といった点について解説します。

ブラックリストというと、「借金が返せなくなったり、自己破産したり、任意整理をした人の名前をリストアップしたもの」というようなイメージを持つ方も多いと思います。

しかし、このようなリストは存在しません。

というよりも、お金を借りた時点で、既にあなたの名前や住所、電話番号、生年月日といった情報は、全て登録されています。

このお金を借りたことがある人に関する情報のことを、信用情報といいます。この信用情報を集めているのが、信用情報機関と呼ばれる機関です。

信用情報には、名前、生年月日、住所といった個人を特定するための情報の他、クレジットカードやローンなどに関する契約内容、支払状況、利用残高なども含まれています。

新しくクレジットカードを作ろうとした場合や、ローンを組もうとした場合、金融機関は、信用情報機関が保管している信用情報をチェックして、新しいクレジットカードの契約を結ぶか、限度額はいくらにするか、ローン契約を認めるか、といった判断をしているのです。

日本には、主に３つの信用情報機関があります。これらの機関の間では、信用情報を交換し合っています。

一般的に、「ブラックリストに載る」と言われているのは、信用情報に事故情報が記録されることです。事故情報は、その方のステータスに応じて、「延滞」、「異動」といったものがあります。

延滞とは

キャッシングやカードローンでは、毎月返済日が決められています。返済がこの返済日から一日でも遅れてしまうと、「延滞」という事故情報が記録されます。

カード会社は、カードの発行やローンの審査などを行う際、信用情報を参照するため、ここに事故情報が載っていると、審査に通らない可能性があります。

「延滞」の事故情報は、61日以内（または延滞分が2か月分以内）に返済すれば、その後信用情報から抹消されます。

異動とは

カードの滞納が続き61日以上（または3か月以上の延滞）経過すると、信用情報に「異動」という事故情報が登録されてしまいます。こうなってしまうと、新たなクレジットカードを作成できなくなったり、分割払いやリボ払いの利用が停止されるなど、様々な影響が出てきます。

このような段階になると、「～までに支払いがない場合、法的措置を取らせていただきます。」といったような、かなり怖い督促状が届くことになります。それでも支払わなければ、実際に裁判を起こされ、預貯金や給与を差し押さえられるといった事態に発展していきます。
このような事態になる前に、クレジットカードの返済が苦しくなってきたときは、早めに弁護士に相談して、対処の仕方を検討する必要があるでしょう。

信用情報に事故情報が登録されますと、新たなクレジットカードを作成できなくなったり、分割払いやリボ払いの利用ができなくなります。また、ETCカードの発行を受けたり、スマートフォンの分割購入などもできなくなります。
このような場合、分割購入を諦めて現金一括で購入する、プリペイド式のカードを利用するといった対処が必要でしょう。

事故情報は、一生消えないわけではありません。信用情報機関によって、多少登録期間に差がありますが、いずれにしても任意整理や自己破産をして債務が整理され、5～7年経過することによって登録情報は削除され、新たなクレジットカードの作成やリボ払い、ローンを組むことができるようになります。
なお、事故情報が削除されたかどうかを確認したい場合、信用情報機関に対して情報開示を求めることで、自分の情報の開示を受けることができます。

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